Moni on varmasti kuullut sanonnan, että jos jokin asia kuulostaa liian hyvältä ollakseen totta, sitä se yleensä myös on. Viisas sanonta, joka pätee erityisesti internetissä. Netissä nimittäin leviää paljon mitä erilaisempia ja keksiliäämpiä huijausyrityksiä, joilla yritetään huijata ihmisiltä mm. suoraan rahaa, henkilötietoja, tai esimerkiksi luottokortin tietoja.

Ilmainen pikalaina kuuluu monen mielestä varmasti myös tähän kastiin, joka kuulostaa liian hyvältä ollakseen totta. Sitä se ei kuitenkaan ole, sillä markkinoilla todella on tarjolla täysin ilmaista lainaa ilman vakuuksia tai takaajia. Vippipalvelut Vivus ja Viestilaina nimittäin houkuttelevat palveluillensa uusia asiakkaita tarjoamalla näille ilmaisia pikavippejä.

Vivus on tänä päivänä yksi Suomen suosituimmista vippipalveluista. Voit hakea Vivukselta lainaa 5-600 euroa, ja maksuaikaa voit valita lainallesi yhden päivän tarkkuudella 1-30 vuorokautta. Mieleisesi lainasumman voit valita viiden euron tarkkuudella, joten voit ottaa juuri sen suuruisen lainan, kuin tarvitset, ja säästää näin kuluissa, kun et joudu lainaamaan yhtään yli lainatarpeesi.

Vivus tarjoaa uusille asiakkailleen 5-400 euron suuruisen vipin täysin ilmaiseksi. Ilmainen vippi on mahdollista ottaa millä tahansa 1-30 vuorokauden takaisinmaksuaikavaihtoehdolla. Lainojen hakeminen on täysin ilmaista, joten lainalle ei tule edes hakemuskuluja. Melko mielenkiintoinen porkkana, johon tuhannet suomalaiset ovat tarttuneet.

Viestilainan tarjous ei ole aivan yhtä hyvä, kuin Vivuksella, sillä Viestilaina tarjoaa ilmaisen 50 euron pikalainan yhden viikon, eli seitsemän vuorokauden takaisinmaksuajalla. Ei kuitenkaan huono tarjous tämäkään.

Kansanedustaja Sampsa Kataja ajaa lakialoitetta, joka toteutuessaan kieltäisi pikalainatoiminnan Suomessa kokonaan. Perusteena kiellolle Kataja on sanonut mm. ettei pikalainoille ole tarvetta. Kaikki aiheesta tehdyt kyselyt ja muut faktat osoittavat kuitenkin selvästi, että ihmiset tarvitsevat pientä lainaa ilman vakuuksia, ja ainoa markkinoilla tarjolla oleva vaihtoehto on pikavippi.

Pelkästään jo siitä, että pikalainaa haetaan yli miljoona kappaletta vuodessa, kertoo, että lainaa netistä haetaan ihan oikeaan tarpeeseen. Tuskin kuitenkaan kaikkia yli miljoonaa lainaa on haettu “ei niin välttämättömiin” menoihin? Ei ole. Monet kyselyt ja tilastotiedot osoittavat, että pienlaina käytetään normaalisti täysin arkisten kulujen, kuten ruokaostosten hoitamiseen, silloin kun muut rahat ovat loppu.

Kataja on todennut, että pikavipeille on olemassa parempiakin vaihtoehtoja, mutta hän ei kuitenkaan osannut kertoa, että mitä nämä vaihtoehdot ovat. Pankeista ei ainakaan ole saatavilla pientä lainaa, ja vaikka olisikin, menee pankkien tarjoamien kulutusluottojen tilille saamisessa useita viikkoja. Tällainen kulutusluotto ei siis ole kovin hyvin sopiva vaihtoehto, jos rahat ovat loppu ja jääkaappi on tyhjä.

On täysin selvä asia, että pikavippejä tarvitaan nyt ja tulevaisuudessa, niin kauan kuin niille keksitään jokin oikeasti korvaava vaihtoehto. Ei tosin ole välttämätöntä edes korvata pikalainoja millään muulla vaihtoehdolla, sillä pikavipit ovat edullisia ja nopeasti saatavia pieniä lainoja, eli juuri sellaisia lainoja, joita kuluttajat tarvitsevat.

Kronofogden är orolig över det faktum att allt fler unga hamnar i skuldfällan. Men det är inte sms-lånen som är orsak till de ungas skulder, utan de unga skaffar sina skulder genom att handla på nätet över sina tillgångar. Om den unga vuxna väljer att medvetet sms låna 1 000 kronor i 30 dagar och är medveten om att summan som ska återbetalas är till exempel 1 300 kronor är detta knappast ett lika stort problem som en del ungas okontrollerade nätshoppande.

Under en chatt i början av året som fördes på DN:s sidor kunde tidningens läsare ställa frågor direkt till Kronofogden om just ämnet sms-lån, skuldsättning och krediter. Ett vanligt tema som kom upp var just de ungas situation och hur den kunde förbättras. Det verkar alltså som om det är vanligt att känna oro för just de ungas situation, vilket är förståeligt. En betalningsanmärkning i unga år kan ställa till med problem för den unga vuxna sedan när det blir dags att skaffa hyreslägenhet, mobilabonnemang och till exempel ansöka om bostadslån eller försäkringar.

Chattaren Mats är orolig för att många som redan har krediter kan få smslån. Mats har sett på tv hur personer kan skuldsätta sig ordentligt genom att ta privatlån och snabblån. Enligt Annika Sydberger Norrman som arbetar med förebyggande arbete hos Kronofogden anser dock att det alltid är upp till det företag som lånar ut pengarna att göra en bedömning. Det är snabblåneföretagens uppgift att bedöma vilken risk de är villiga att ta och ifall de är villiga att låna ut 1 000 kronor till en person som fyllt 18 år och som inte har någon inkomst.

Sydberger Norrman anser alltså att det inte går att helt skylla det nuvarande läget på snabblåneföretagen, det är inte deras fel ifall någon enskild konsument ansöker om fler smslån än han eller hon klarar av att betala tillbaka. Det är som Kronofogden påstår, upp till långivaren att göra en kreditkontroll. Det finns även smslångivare som beviljar smslån trotts betalningsanmärkning, vilket är en medveten risk dessa företag tar.

Chattaren Linnea frågar vad det viktigaste rådet kring näthandel och skulder som hon kan lära sina barn är. Enligt Annika Sydberger Norrman på Kronofogden är det viktigaste att lära ut till sitt barn är att inte handla för pengar som inte finns. Att inte leva över sina tillgångar, helt enkelt. Och ifall barnet måste ta ett snabblån, gäller det att ta ett förmånligt smslån med goda villkor.

Annika Sydberger Norrman ger även råd till en oroad förälder vars son har skulder hos kronofogden. Detta är tyvärr ett mycket vanligt fenomen. Tyvärr finns det alltid de unga vuxna, som inte klarar av att återbetala sitt smslån trots goda intentioner. Men fenomenet obetalda smslån som hamnar hos kronofogden är inget som endast gäller ungdomar och unga vuxna, även äldre personer kan få problem att betala tillbaka sitt snabblån.

Sydberger Norrman rekommenderar att man tar kontakt med de olika fordringsägarna om man hamnar i en situation där man inte klarar av att återbetala sitt smslån inom 30 dagar. Det är inte möjligt att förhandla fram en avbetalningsplan med kronofogden. Ifall ens föräldrar, släkt eller vänner kan hjälpa till med att låna pengar för att betala tillbaka snabblånet så är detta alltid bra. Även om ens föräldrar inte kanske har möjlighet att låna 1 000 kronor, kanske man kan få låna 500 kronor av dem och 500 kronor av en vän.

Sosiaalisia luottoja ollaan ehdotettuna vaihtoehtona pikalainoille, nyt kun vipit ollaan mahdollisesti jopa kieltämässä kokonaan. Sosiaalisesta luototuksesta puhuttiin monesti myös viime viikolla pidetyssä eduskunnan täysistunnossa, jossa käsiteltiin Sampsa Katajan ajamaa lakialoiteta vippien kieltämisestä, sekä Lenita Toivakan ajamaa lakialoitetta rajoituksista vippialalle.

Kansanedustajien mielestä sosiaalinen luototus voisi korvata pikalainat kokonaan. Sosiaalisissa luotoissa on kuitenkin muutama ongelma. Ensinnäkin sosiaalista luototusta on tarjolla vain 26 kunnassa, eli se kattaa vain noin kolmannen Suomen väestöstä. Lähellekään kaikilla ei siis ylipäätään ole mahdollista hakea sosiaalista luottoa, vaikka tarvetta olisikin.

Toiseksi sosiaalisten luottojen hakeminen on erittäin hidasta ja byrokraattista. Pikavippipalvelut tarjoavat heti lainaa netistä, mutta sosiaalisen luoton saamisessa voi mennä jopa useita viikkoja. Pikavippi voi auttaa heti, kun rahaa tarvitaan nopeasti, mutta sosiaalinen luotto taas ei. Pankeistakaan ei ole saatavilla nopeita lainoja.

Sosiaalisia luottoja ei myöskään myönnetä lähellekään kaikille sitä hakevista henkilöistä. Esimerkiksi Lahdessa sosiaalisia luottoja myönnettiin viime vuonna noin 40 henkilölle, vaikka alkukartoituksen perusteella niitä oli varattu myönnettäväksi useille sadoille henkilöille. Luottoa myönnetään aina muutamista sadoista muutamiin tuhansiin euroihin, pääasiassa pikavippien maksamiseen.

Pääkaupunkiseudulla noin 60 prosenttia sosiaalisista luotoista menee opiskelijoille, jotka ovat menettäneet luottotietonsa. Sosiaalisen luototuksen tarkoituksena on ehkäistä taloudellista syrjiintymistä, ja vähentää ylivelkaantumista, joten tarkoitus sosiaalisilla luotoilla on erittäin hyvä. Käytännössä homma ei vain toimi kovinkaan hyvin.

Vaikka sosiaalisia luottoja myönnetäänkin yleensä muiden velkojen maksuun, voi sitä hakea myös esimerkiksi kodin perustamiskuluihin ensiasuntoa hankkiessa. Vaikka lainoja ei kaikille myönnetäkään, voihan sitä silti yrittää hakea. Sosiaalisia luottojakaan ei luonnollisesti myönnetä sellaisille henkilöille, joilla ei ole varaa maksaa lainaansa takaisin.

Vaikka sosiaaliset luotot ovatkin erittäin edullisia, ei niistä silti ole pikavipeille korvaajaksi mitenkään. Sen lisäksi, että lainojen hakeminen on hidasta ja byrokraattista, ei ole ylipäätään yhtään varmaa, saako lainaa lopulta lainkaan. Pikalainaa hakiessa asiakas saa aina tietää välittömästi, että myönnetäänkö pikalaina vai ei.

Toki sosiaalinen luotto on suurempien menojen hoitamiseen parempi vaihtoehto, kuin pikavippi, mutta suurempiin menoihin on mahdollista saada myös kulutusluotto heti. En väitä, etteikö sosiaalisesta luototuksesta voisi jossain vaiheessa tulla jopa erittäin toimiva lainamuoto, mutta tällä hetkellä se ei sitä ole. Käytännössä pientä lainaa nopeasti tarvitsevat ihmiset jäävät täysin tyhjän päälle, mikäli pikavipit kielletään.

Kulutusluotto tarkoittaa normaalisti puhekielessä noin 500 – 25,000 euron suuruista lainaa, joka voi olla joko vakuudellinen tai vakuudeton. Todellisuudessa sana käyttöluotto tai kulutusluotto tarkoittaa kuitenkin kaikkia kulutukseen otettavia lainoja, kuten esimerkiksi pikalainoja tai jopa autolainoja. Puhekielessä kuitenkaan esimerkiksi vippejä ei yleensä mielletä kulutusluotoiksi.
Tosin kulutusluototkin ovat nykyään yhdenlaisia pikavippejä, sillä nykytekniikan ansiosta sinun on mahdollista saada jopa kulutusluotto heti tilillesi. Pikavippi kuitenkin tarkoittaa yleensä noin 50-1000 euron suuruista luottoa, jolle annetaan maksuaikaa yleensä vain muutamia kuukausia. On siis ihan sama, miten nopeasti kulutusluotto tulee tilille, ei sitä kuitenkaan yleensä ajatella pikavipiksi.

Internetissä toimii nykyään paljon erilaisia käyttöluottoa tarjoavia palveluita, joista saa lainaa ilman vakuuksia, tai vakuudellisia lainoja aina muutamista sadoista euroista jopa kymmeniin tuhansiin euroihin.

Pikalaina on pienenä lainana maksettava yleensä takaisin nopeammin kuin useissa maksuerissä maksettava kulutusluotto. Myös vippi voidaan maksaa takaisin useammassa erässä, mutta yleensä tällöin on kyse suuremmasta lainasummasta. Useat maksuerät lisäävät kuluja ja sitä myötä myös lainan kustannuksia, joten edullinen vippi maksetaan takaisin yhdessä erässä ja lyhyellä maksuajalla.

Useampaan maksuerään jaettu kulutusluotto lyhennetään yleensä kuukausittain maksettavissa samansuuruisissa maksuerissä. Esimerkiksi 500 euron kulutusluotto voidaan maksaa takaisin puolessa vuodessa, jolloin maksettavaksi tulee yhteensä kuusi samansuuruista maksuerää.

Kulutusluotto sopii ratkaisuksi suurempaan rahantarpeeseen , kun taas pikavippi on usein pienten menojen rahoittaja. Suuri, esimerkiksi tuhannen euron kulutusluotto voi olla lomatkan tai tärkeän kodin hankinnan rahoittaja, jonka voi maksaa takaisin kätevästi useissa pienissä maksuerissä. Jos rahantarve on äkillinen ja on tarvetta saada lainaa heti, on syytä varmistaa kulutusluottoja tarjoavan palvelun ehdoista, että lainapäätöksen saa välittömästi ja luotto maksetaan nopeasti tilille.

Kulutusluotto on suuri lainasumma, joten kulutusluotto kannattaa ottaa harkiten ja varmistaa, että oma maksukyky riittää lainan takaisinmaksuun. Myös kulutusluottoja tarjoavat palvelut varmistavat lainanhakijan maksukyvyn ainakin luottotietojen osalta.

Luottotiedot tarkistetaan automaattisesti myös silloin, kun haetaan lainaa netistä ja lainapäätöksen saa nopeasti. Joskus suuremman kulutusluoton voi saada vain sellaiset hakijat, joilla on tietyt vähimmäisnettotulot kuukausittain. Tällöin ei välttämättä saa lainaa heti, vaan lainanhakuprosessi voi olla pidempi ja lainarahojen saapumista tilille voi joutua odottamaan useita päiviä.

Ihmiset jakavat nykyään monilla erilaisilla keskustelufoorumeilla kokemuksiaan niin vippaamisesta yleensä, kuin myös erilaisista vippipalveluista. Kokemuksien jakaminen on tietysti ainoastaan hyvä asia, mutta ihan kaikkea, mitä lukee, ei kuitenkaan kannata uskoa. Foorumeilta nimittäin löytyy mm. viestejä, joissa joku kertoo saaneensa pikalainaa ilman luottotietoja, vaikka se ei ole lainkaan mahdollista.

Keskusteluissa on puitu myös paljon erilaisia huijariyrityksiä. Kokemukset tietyistä palveluista ovat monesti kuitenkin hyvin ristiriitaisia, kun toinen on kertonut saaneensa palvelusta x lainaa ilman vakuuksia, jopa ilman luottotietoja, mutta toinen saattaa taas kertoa kyseisen palvelun olevan huijausta. Mistä siis tietää, että kumpi puhuu totta ja kumpi taas valehtelee?

Laissa on määritelty, että saadakseen toimia Suomessa on pikavippipalveluiden oltava hyväksytty Etelä-Suomen aluehallinnon luotonantajarekisteriin. Rekisteriin hyväksytään ainoastaan sellaiset palvelut, joiden johtohenkilöt todetaan luotettaviksi ja riittävän kokemuksen lainantarjonnasta omaaviksi henkiköiksi. Johtohenkilöt eivät saa olla myöskään konkurssissa.

Helpoin tapa tarkastaa palvelun luotettavuus on siis katsoa, onko palvelua hyväksytty luotonantajarekisteriin. Toinen varsin helppo keino välttyä tulemasta huijatuksi on maalaisjärjen käyttäminen. Pikavippipalvelut eivät koskaan tarjoa lainaa luottotiedottomille, sillä vippipalveluiden ainoa tapa selvittää asiakkaidensa maksukyky on tarkastaa, ovatko asiakkaan luottotiedot kunnossa. Jos jokin palvelu siis lupaisi lainaa netistä ilman luottotietoja, olisi se luultavasti huijausta.

Vaikka yleensä sanotaankin, että jos jokin asia kuulostaa liian hyvältä ollakseen totta, se yleensä myös on sitä, ei se aina päde pikavippien tapauksessa. Monien mielestä nimittäin ilmainen pikalaina kuulostaisi liian hyvältä ollakseen totta, mutta totta se on. Vippipalvelu Vivus nimittäin tarjoaa uusille asiakkaillensa lainaa 50-400 euroa ilman korkoja tai kuluja.

Kolmas erittäin helppo keino välttää huijauspalvelut on käyttää pikavippivertailuita. Pikavippivertailu sivustoilla on listattuna yleensä ainoastaan luotettavimmat lainantarjoajat. Pikavippivertailujen käyttäminen on täysin ilmaista ja erittäin helppoa, joten siihen ei mene edes paljoa aikaa. Lisäksi vippivertailua käyttämällä löydät aina edullisimmat vipit!

Vaikka pikavippialalla saattaakin siis olla vielä muutamia huijareita liikkeellä, on ne erittäin helppoa välttää. Suomen Pienlainayhdistys pyrkii joka päivä tekemään pikavippialaa kuluttajille turvallisemmaksi, ja Suomen Pienlainayhdistys onkin ehdottanut mm. että pikalainatoiminta voitaisiin siirtää Finanssivalvonnan alaisuuteen pankkien ja vakuutusyhtiöiden tavoin.
Luotettava pikavippivertailusivusto on esimerkiksi pikalainaa.co, jossa on listattuna yli 100 edullisinta ja turvallisinta vippipalvelua.

6.3 eduskunnassa käsiteltiin kahta eri pikalaina-alaa koskevaa lakialoitetta. Ensimmäisen, kansanedustaja Sampsa Katajan ajaman, lakialoitteen mukaan pikalainat pitäisi kieltää kokonaan. Vipit luonnollisesti määriteltiin lakialoitteessa tietyllä tavalla, eikä vippien kieltäminen siis rajoittaisi esimerkiksi erilaisten kauppojen tarjoamia osamaksuja.

Katajan lakialoitteessa pikalaina on määritelty seuraavanlaisesti: Pikaluotto on ilman vakuuksia myönnettävä, alle kuuden kuukauden maksuajalla oleva lainatuote, joka on suuruudeltaan enintään tuhat euroa. Pikalaina myönnetään etävälineen, kuten internetin tai tekstiviestin avulla, ilman lainanhakijan ja lainantarjoajan henkilökohtaista tapaamista.

Pikalainoja koskevan käsittelyn aloitti puheenvuorollaan juurikin kansanedustaja Sampsa Kataja. Heti ensimmäisenä Kataja sanoi peräänkuuluttavansa kansanedustajien omatuntoa tätä asiaa käsitellessään. Kataja esitti jo monia häneltä aiemminkin kuultuja argumentteja, kuten että “pikalainat olisi helpompi kieltää kokonaan, kuin tehdä alalle rajoituksia, joita pikalainapalvelut voivat rikkoa jopa tietoisesti”.

Eräs lausahdus Katajan puheesta oli varsinkin mielenkiintoinen. Kataja nimittäin kertoi, että joillakin kuluttajilla on ollut pikalainaa kuluineen pahimmillaan jopa yli sadan tuhannen euron edestä. Pakkoa sanoa, että on vaikea uskoa kenenkään saaneen niin paljon pikavippejä eri palveluista, että niistä tulisi yli sata tuhatta euroa.

Seuraavana Katajan jälkeen puhui Lenita Toivakka, joka esitteli oman lakialoitteensa. Toivakan lakialoite on ikäänkuin b-suunnitelma, jos Katajan ajama vippikielto ei tulisikaan toteen. Toivakan ajaman lakialoitteen tavoitteena olisi saada pikavippialalle huomattavasti aiempaa tiukempia rajoituksia, joista osa kuulosti kyllä ihan järkeviltä.

Toivakan lakialoite rajoittaisi mm. pikavipeistä aiheutuvat enimmäiskulut 20 euroon velallista kohden. Tähän sisältyisi kaikki lainan hakemisesta ja käsittelystä aiheutuvat kulut. Lisäksi Toivakka esitti, että pikalainojen perinnästä aiheutuvat enimmäiskulut asetettaisiin 40 euroon velallista kohden. Perintäkulujen rajoittaminen kuulostaa ainakin hyvältä ajatukselta.

Toivakka esitti kuitenkin myös paljon hyvin samantapaisia argumentteja kuin Katajakin, ja Toivakka kertoi moneen kertaan mm. miten paljon velkaneuvontojen jonot ovat kasvaneet pikalainojen johdosta. Monet seuraavista puhujista esittivätkin lähes täysin samat asiat, kuin Kataja ja toivakka, ja välillä vaikuttikin ettei osa kansanedustajista ollut itse henkilökohtaisesti tutustunut lainkaan pikavippitoimintaan.

Kävi miten kävi, mahdollisessa täyskiellossa tai rajoituksissa tulee joka tapauksessa menemään hyvin luultavasti ainakin syksyyn asti, joten voit ainakin toistaiseksi hakea ihan huoletta heti lainaa ilman vakuuksia tai takaajia.